“监管部门正在研究合理引导贷款利率进一步下降，消费金融公司作为持牌机构，需顺应降低融资成本的大方向。”8月23日，新金融联盟主办的“提振消费背景下消费金融公司的高质量发展”内部研讨会释放上述信号。

本次会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。国家金融监督管理总局非银机构监管司主要负责人、国务院发展研究中心市场经济研究所原所长王微参与交流，蚂蚁消费金融总经理江浩、南银法巴消费金融总经理白斌、小米消费金融总裁曹子玮作主题发言。14家消费金融公司与18家银行、科技公司的代表参会。

研讨会现场

建议提高贷款上限，优化客诉与债务处理

2025年以来，促消费、扩内需已成为经济金融工作的核心主线，提振消费的政策组合拳为消费金融行业注入强劲活力，但高质量发展仍面临挑战：一方面，经济下行压力下，消费金融客群还款能力下降、信用风险攀升；同时，市场竞争加剧、多头授信叠加。另一方面，消金公司对助贷机构依赖较深，自主获客与风控能力不足。

根据《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，商业银行可以根据客户的还款能力和风险情况实施差异化授信。对于信用良好且有大额消费需求的客户，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

多位机构代表建议，监管部门根据消金机构的风控水平和业务能力，明确贷款上限30万的适用范围，使上述政策惠及消金公司。“部分消金优质客群现有额度已达17-18万，临时3-5万需求因政策限制无法满足。”

在贷后管理层面，消费金融公司对委外催收机构和催收行为实质性管控困难，处理客诉需通过助贷等合作方配合，化解客诉时较为被动。有嘉宾建议，将贷后管理从委外机构里剥离，由金融机构全面自主管理。

投诉考核上，嘉宾建议区分对待正常和异常投诉，剔除错误类、协商类、恶意类投诉。协商类投诉借款人实际诉求为协商还款，提供协商方案后大多撤诉；黑灰产的恶意投诉往往特征鲜明，可通过黑名单信息共享机制识别。

客户债务问题上，业界专家建议：监管部门引导出台配套纾困政策，建立标准化债务重组流程，允许消金公司为符合条件的借款人调整还款计划、降息、减免以化解债务，为困难借款人提供征信修复与申诉机制，完善征信体系。另有嘉宾提议，通过民间征信机构设立第三方沟通平台，识别还款意愿良好但短期能力不足的借款人，引导借款人通过正规渠道解决诉求，降低其求诸黑产的可能性，并联合金融机构制定合理还款方案，缓解其信用危机。

顺应利率下降大势，找准特色定位

对于市场普遍关心的利率上限，监管部门正在研究合理引导利率进一步下降，机构需做好利率向下的预期。消费金融公司作为持牌机构，需顺应降低融资成本的大方向。部分机构通过收取会员费、咨询顾问费等方式，变相突破24%利率上限，与监管要求不符。

监管专家强调，消费金融客群更为下沉，有待进一步向西部及三四线以下的城市、乡村地区渗透，体现普惠性定位。消费金融公司需要加强数字化能力并持续创新，这是全行业的必然趋势，也是未来生存发展的关键，否则难以在长尾客群服务中做优做强。

《提振消费专项行动方案》和《关于金融支持提振和扩大消费消费的指导意见》为消费金融公司发挥特色功能提供了政策空间。消金公司要准确判断形势、把握政策契机，平衡功能性和盈利性，积极争取地方政府支持，结合自身特点参与地方消费品以旧换新等活动，提高本地存在感。