以前有医保补助、农险补贴等，现在，车险也有“补贴”了！

针对一些智能网联新能源商用车承保难的现实问题，重庆市拿出了非常直接的手段——给保险公司发财政激励——对承保本年度新上牌智能网联新能源商用车的保险机构，按照保费金额的10%给予专项激励。

这背后是地方政府针对整个智能网联新能源商用车产业的高度重视与扶持，在2025年发布的《重庆市支持智能网联新能源商用车产业发展政策措施（2025—2027年）》中，财政激励几乎覆盖了整个产业的各个环节，保险只是其中之一。

也不只重庆一地，国内多个省市都对新能源汽车产业高度重视，也发布了相应的扶持政策，而保险几乎都是其中必不可少的一环。

10%保费直补险企，国内首个面向承保端的智能网联新能源商用车车险财政政策落地

事实上，这10%的保费激励，是重庆智能网联新能源商用车产业扶持体系的一部分。

这也是国内首个明确针对新能源车险领域、直接向承保保险机构发放保费比例财政奖励的专项政策。不同于多数地区从车主端、产品端发力的思路，重庆选择直接从供给端切入，用财政资金撬动险企的承保意愿。

早在2025年12月底，重庆市经信委、重庆市财政局、重庆市金融监管局等五部门就联合印发了《重庆市支持智能网联新能源商用车产业发展政策措施（2025—2027年）》。

这份政策覆盖了智能网联新能源商用车产业从研发到出口的各个环节：全新车型年销量达标最高给1000万元研发激励；核心零部件技改项目按贷款利率50%贴息；智能驾驶系统平台建设最高补1000万元；融资租赁、出口认证检测也都有对应支持。

保险端的10%保费激励，正是针对流通使用环节，专门打通“投保难”的一环。智能网联商用车赔付风险高，险企怕亏损、承保意愿弱，财政帮着分摊一部分成本，直接撬动供给。

除了直接的财政补贴，重庆也有其他配套的保障机制。

在“重庆金融监管局关于市政协六届四次会议第1342号提案答复的函”中，重庆金融监管局披露，当地已接入全国统一的“车险好投保”平台，高赔付风险新能源车辆的车主，可通过平台自主选择保险公司投保，保险公司不得拒保。数据显示，自平台上线以来，重庆地区已累计承保高风险车辆九万余辆。

不过，业内人士指出，“车险好投保”平台的作用仍存在一定局限性。

一方面，目前监管总局对各地平台的落地执行并未出台强统一的细则指导，不同地区的平台运行标准、承保约束力度存在差异，政策落地的一致性有待加强。另一方面，平台的拒保约束主要面向个人车主，对以法人为投保主体的商用车效果相对有限。由于商用车投保多为企业批量投保，通常在线上提交需求后，还会转入线下协商环节，部分保险公司会通过限定险种搭配、设置保额门槛、要求附加投保其他险种等“按方案投保”的方式抬高投保门槛，形成事实上的变相拒保，平台的“不得拒保”要求在实操中容易被绕过。

按照重庆监管部门的规划，下一步还将配合建立高风险车辆联合承保共保体，由多家险企共同承接、按比例分担赔付责任，进一步分散高风险车型的承保压力。

供需双向承压，智能网联新能源商用车车险为何成产业推广堵点

地方政策密集出手的背后，是新能源车险长期存在的现实矛盾：规模高速增长，承保亏损却始终难解。

而商用车赛道的矛盾，比乘用车要尖锐得多。

简单来说，乘用车以家庭自用、私人载客为核心用途，就是我们日常出行开的轿车、SUV等；商用车则是承担货物运输、客运经营、工程作业等功能的生产经营工具，涵盖货车、大中型客车、牵引车等多个品类。二者的使用场景、行驶强度与风险特征，有着本质区别。

2025年，我国保险行业承保新能源汽车4358万辆，同比增长40.1%；新能源车险实现保费收入1900亿元，同比增长35%。

亮眼的增速之下，全行业全年承保亏损仍达56亿元，143个车系的赔付率超过100%。其中。客车类106个、货车类37个。尤其在赔付率≥150%的高风险区间，货车车系多达19个，占该区间总数的86%，风险集中度远高于客车。

数据来源：中国精算师协会

新能源商用车风险高，一方面是维修成本高。这类车辆普遍搭载高精度传感器、智驾计算平台与大容量动力电池，系统集成度远高于传统燃油商用车，往往“撞伤一点就要维修一片”，单均赔付额居高不下。

另一方面是出险频率高。商用车多为营运属性，年行驶里程是家用乘用车的数倍，使用强度大，事故发生概率显著更高。

高赔付成本的压力下，部分保险机构对智能网联新能源商用车的承保态度偏谨慎，部分车型投保选择有限，反过来又制约了新能源商用车的市场推广。

这一痛点，对重庆而言感受尤为直接。

重庆是“中国汽车产量第一城”，也是全国商用车品类最齐全的地区之一，覆盖重卡、轻卡、客车、专用车等全系列产品，拥有完整的整车制造与零部件配套体系，商用车产业是本地汽车工业的核心支柱之一。完善的产业基础，决定了新能源商用车是重庆汽车产业转型的核心赛道之一。

从行业趋势看，智能网联新能源商用车仍有巨大的增长空间。据中国汽车工业协会数据，2025年我国新能源商用车国内销量达87.1万辆，同比增长63.7%，市场渗透率提升至26.9%；其中9-12月单月渗透率连续突破30%，12月单月更是达到38.3%，行业正处于“S曲线”高速渗透期。分品类来看，新能源重卡全年销量突破23万辆，渗透率已接近29%，增长势头尤为迅猛。

随着双碳目标推进、城配路权倾斜、长途干线物流电动化试点落地，商用车的电动化、智能化渗透率还在持续加速提升。相较于乘用车已进入存量竞争阶段，新能源商用车仍处于规模化推广的早期，无论是城配物流、环卫市政还是长途货运，都还有广阔的替代空间，是未来几年汽车产业的核心增量市场。

对重庆来说，车险是影响本地整车产品市场竞争力、决定能否抢占新赛道先机的关键因素。这也是当地将保险激励纳入全产业链扶持政策的核心原因——产业要做大，配套保障必须先跟上。

深圳、安徽、北京等地探索各有侧重，长期破局仍需产业协同

盯着新能源车险难题的，其实不止重庆一个地方。

近一年来，从汽车产业大省到新能源渗透率领先的核心城市，各地都在摸索差异化的破局路径。

作为国内新能源汽车渗透率最高的城市之一，深圳近日印发促进新能源车险高质量发展的“深十条”，走的是产品创新+定价改革路线。鼓励财险公司探索智能驾驶综合保险、试点“车电分离”模式商业车险，也提出将续航里程、安全配置等新型风险因子纳入定价模型，让保费更匹配车辆真实风险。

新能源汽车产量大省安徽则在2025年出台实施意见，主打数字化基建，提出加快建设汽车全生命周期信息数字化服务管理平台，用数据支撑商业车险产品优化与费率调整。

北京则在2026年3月宣布启动L2至L4级智能网联新能源汽车商业保险开发应用，率先试水高阶自动驾驶场景下的保险解决方案。

与这些地区相比，重庆的政策锚定智能网联新能源商用车细分赛道，用财政补贴直接撬动承保端，落地性与指向性都很强。

这些地方实践，也都与2025年1月国家金融监管总局等四部门发布的新能源车险高质量发展指导意见一脉相承，是顶层设计在地方产业场景中的差异化落地。

当然，财政激励只能解一时之困。短期内，10%的保费补贴或许能够一定程度上提升险企承保意愿，缓解“投保难”的显性问题。但要让新能源车险真正进入供需平衡的良性循环，光靠财政激励远远不够。

在业内看来，真正的破局点，还在于产业端与保险端的深度协同。目前智能驾驶运行数据、车辆健康数据、电池状态数据大多掌握在整车企业与科技公司手中，保险机构缺乏底层数据支撑，既难做到精准定价，也难以开展全流程风险管控。与此同时，动力电池回收、零部件再制造等后市场体系尚未完全成熟，事故维修成本居高不下，也从源头推高了赔付压力。