据金融时报，此前，数字人民币被定位为流通中现金（M0）的数字形式，是中央银行的直接负债。

“这虽然确保了其法偿性和安全性，但也带来了内在矛盾：钱包由商业银行开立和维护，反洗钱等责任由商业银行承担，但资金却记在央行的资产负债表上，商业银行无法对钱包余额自主开展资产负债经营管理。”有业内人士指出。“向客户推广使用数字人民币，不仅会减少用户在银行的存款，为了发行数字人民币和维护客户数字钱包正常运行还要投入大量资金、人力成本。这导致了商业银行推广数字人民币缺乏内在经济激励。”上海新金融研究院副院长刘晓春直言。2.0版本从根本上解决了这一矛盾。

“这相当于用户把数字人民币‘存回’了银行，而且是存入了一个全新的、标准化的存款账户。”国信证券银行业首席分析师王剑如此比喻。

作为国家金融基础设施的重大创新，数字人民币在改善跨境支付服务中具有一定潜力。

传统代理行模式的跨境支付，存在流程冗长、成本高昂、效率低下、透明度不足等系统性痛点，难以适配中小企业跨境贸易及个人高频小额汇款等日益增长的需求。随着人工智能技术的快速普及，传统金融业向数字化和智能化发展的大趋势，要求支付工具更加智能化。

实践中，多边央行数字货币桥（mBridge）项目已成为数字人民币跨境应用的重要舞台。