作者：张国军

关于香港保险，很多人都有自己的态度：

香港从业者觉得这是发达市场的完美产品；

内地从业者觉得这是妖魔鬼怪；

投保人被这两种铺天盖地的信息和论战搞得昏头昏脑....

其实，所有问题，都没有那么复杂。

今天给大家一些常见误解和问题的碎碎念～

香港是全球金融中心之一，一直都对全球的个人和企业投资者开放。

所以对于香港保险，只要投保人是本人到达香港通过正规渠道投保（保险公司代理、保险经纪公司或者银行保险渠道），在香港确认投保的产品和金额，以及完成电话回访，最终批核的保单都是合法合规的。

香港保险适用的监管机构有政府机构和行业自律协会，比如保险业监管局和香港专业保险经纪协会，行业的监管方面非常严格以及规范，对于个人投资者的权益保障和行业健康发展都有着正向影响。

港澳大湾区、一带一路保险促进平台、内地保监会在香港当地设立保监会、一系列的动作都代表着对于香港保险行业和金融大方向的整体支持。

更多外界传言所谓的“政策不支持”其实是关于外汇方面的一些现状的误解。

这一部分在下面有具体讨论。

香港保单的美元资产特性，使得内地客户这些人民币玩家面对着汇率波动的风险。

这个汇率风险是所有“全球资产配置”都会自带的属性，但汇率波动是双向的——有可能升值或贬值。

上图为2015年以来人民币对美元汇率走势图。

反倒是因为汇率波动的双向，美元资产才在近年备受欢迎：

美元在国际上的流通地位、美元的通胀率、美元的实际购买力、美元近年来的强势...

这些都是大部分客户做海外投资的重要原因——希望通过货币的分散来更合理的安排自己的资产。

外管局的政策是每人每年有5万美金的外汇额度，作为一个家庭而言，15-20万美金的换汇都是可以正常进行的，而这个额度，对于80%以上来香港投保保障类产品的家庭，已经绰绰有余了。

这个外管局的具体规定，其实在香港保险行业规模小和比较低迷的时候都是一样的，并没有传说中的“收紧谣言”。

现在很多的换汇手续和限制，其实是因为国内的外汇储备从4万亿美金下降到了3万亿，国家为了防止资金进一步外流做的整体导向。

内地人购买香港保险的保费规模65亿美金，占这个下降的一万亿不到1%，并不是舆论宣传的“资本外流主要出口”。

更大的金额源自于进出口贸易、投资撤资这些公司渠道，个人到香港投保的银联刷卡渠道关闭，纯属躺枪的collateral damage。

现实中，一些高净值客户，他们自己会有资金兑换的渠道——比如自己在海外上市公司的分红、境外交易的结算等等，很多最终成交保单的大额客户，他们的保费本来就是在香港或者海外的银行里，而不需要专程从内地做资产的兑换和汇出。

对于他们而言，香港保险只是作为海外自有资产的合理规划和投资选项。

另外，对于换汇方面，还有其他方式不受5万美金上限的限制，比如资金平行兑换，有的合作伙伴或客户想把海外的钱转入国内，可以和相反需求的客户直接做平行兑换。

以上不同的资金兑换方式，都可供客户自己决定。

不论客户选择哪种方式，我们都会给理财师建议协助客户开设香港银行户口——为了日后的缴费和理赔更加便利。

在这个部分，银行开户服务作为理财师给客户提供的附加服务，也是非常重要的。

客人投保时，需要本人赴港完成签单以及缴费——缴费方式有现金缴费和刷外币标的信用卡。

所有保险公司都有续期保费的具体缴费指引，大致的方式有：

亲自到缴费处交款；

香港银行的网银转账（建议客户开香港银行户口）；

香港银行的缴费功能（小额保费可让朋友代缴）；

香港银行柜台存款（小额保费可让朋友代缴）；

客人信用卡的网络付款（外币标识）。

可以看到，配合客户开立的香港银行账户，续期保费的所有操作都是可以网银完成的，并不需要再次赴港完成。

理赔的金额，领取方式有两种：

A. 直接打入客人的香港银行账户

选择香港保险的客人有很大比例不希望理赔金进到内地使用；

对于需要换成人民币的客户，可以通过正常自己同名账户的转入，或者之前提到过的平行兑换，换成人民币回境内。

B. 支票领取方式

客人可以拿着支票到内地银行兑换，之前有一些传闻是内地银行不予兑换，这个并不符合外管局或者监管方面的规定：

《个人外汇管理办法实施细则》第十九条

境内个人向境内经批准经营外汇保险业务的保险经营机构支付外汇保费，应持保险合同、保险经营机构付款通知书办理购付汇手续。

境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇。

但实际操作中，确实有客户遇到地方银行营业厅不予兑付的情况，针对无法正常兑付的支票，保险公司有直接将理赔金电汇到客户内地银行账户的后备方案。

有一阵子，这个谣言可以说是满天飞：

“银行账户被取消或冻结，因为账户持有人购买香港保单或者做了海外投资”

其实，每年香港银行都会对自己行内的“僵尸户口”或者“违规户口”做定期的清除：

A. 对于长期（一年以上）没有资金进出的户口，银行系统会做自动的暂停甚至直接清除；

B. 对于短时间内有洗钱嫌疑，或者大额非正常的资金流动的账户，会被系统标记为违规户口，也会做账户的暂停或者取消；

C. 另外，对“蚂蚁搬家”的操作——内地多个不同账户，给海外同一账户打款，也被视为违规操作，两地的账户都会被监控，严重的也会被冻结甚至上黑名单。

以上这些，都是银行内部和外管局对于反洗钱的正常风控和系统维护，并不是外界传言的和购买香港保险，做海外投资，或者CRS未申报这些原因。

客户们的问题各不一样，本篇文章就先给大家列一个主线，给大家说一下来买保险的一个简单的流程，希望可以帮助到想要来香港购买保单的你。

简易流程图如下：

1、投保方案沟通，预约投保时间，准备投保材料，需与您的香港保险理财顾问或者联络人确认。

投保材料

成年人投保所需材料：  · 内地居民身份证；  · 有效往来港澳通行证原件，请确保证件及来港签注在有效期内； · 入港凭证（入境小票），即入境时带有批注的小纸条； · 国内银行信用卡（有Visa/Master标志的信用卡）用于完成首期保费缴付； · 其他文件：如有病史，需提供过往病例记录、体检报告，并做好赴港体检的准备；成年人为小孩投保所需材料（除需带齐以上成年投保人的材料之外，还需带齐以下小孩的证件）： · 关系证明：孩子的出生证明（若无出生证明或隔代投保，需要携带户口本原件）

 · 

• 18岁以上成年人必须亲自来港投保；18岁以下未成年人无需到港

2、到达保险公司/保险经纪公司。投保人在保险持牌人的帮助下，确定最终的投保方案，填写并签署投保文件。

3、 验证程序。

保险公司会备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。

4、缴交首期保费。

验证程序完成后，在香港保险公司缴费处，缴付首期保费。

缴费方式小结：

a. 以消费方式通过银行刷卡（Visa/Master卡）完成首期保费缴付；b. 美元/港币现金支付（大额现金除外）；c. 在香港开设银行账户，香港银行支票/本票缴交保费，或提交自动转账授权书，实现续期保费自动扣款；

注意：视乎不同保险公司的签约、验证安排，客户须亲身前往保险公司的客户服务中心或您的保险经纪公司完成签约、验证、刷卡缴费。整个签约过程只需要 1 小时左右，非常快捷方便。

5、保险公司核保

保险公司核保。保险公司收妥投保资料和首期保费后，进入核保流程。核保可能出现的情况：1）核保通过，即保险公司承保；2）核保发现投保人投保文件缺失，需要补充文件，您的理财顾问在获得保险公司核保人员通知后， 您不需亲身赴港，只需补交相关文件即可；3）核保要求受保人体检，您的理财顾问在获得保险公司核保人员通知后，为您预约香港保险公司指定的体检中心，您需亲身赴港完成体检；亦可在国内的指定认可医院进行体检，递交相关体检报告的副本予您的理财顾问进行进一步的核保；

6、签发与签收保单。

香港保险公司核保通过后，您的理财顾问会将正式保单寄给您。您会收到纸质的保险合同，保险公司亦有网上的电子保单系统，您可以联络您的理财顾问进行注册，轻松地管理您的保单。在香港购买的保单，均有21天的等候期（犹豫期），投保人在等候期内可以无条件退保，退保流程无需赴港，客户可委托您的理财顾问办理，退款也将于提交退保申请后原路退回于您投保时刷卡所用的国内银行卡。

港险MOON给大家准备了一个简单的流程图，也许更清晰的表达了购买香港保险的流程，大家可以参考一下。