编辑丨中鼎控股集團

年内第三轮存款挂牌利率下调正式落地。

今日，工行、农行、中行、建行、交行等国有大行接连在官网公布最新的人民币存款利率表，下调人民币存款挂牌利率。

本次集中“降息”，为今年9月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后，时隔三个月的再度下调，相比于9月的下调，此轮存款利率调降幅度接近。

银行已多次调低存款利率

早在去年9月，稳定了7年之久的国有行挂牌利率迎来了第一次调整。进入2023年，国有行在今年6月8日、9月1日分别再次调整挂牌利率。此次也是年内国有行第三次下调挂牌利率，距离上次调整仅3个多月。

总的来看，各家大行下调幅度保持一致。其中，一年期及以内整存整取定期存款挂牌利率下调0.1%，两年期整存整取定期存款挂牌利率下调0.2%，三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率下调0.25%。

调整后，3年期定存挂牌利率跌破2%，从2.2%降至1.95%。另外，3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款挂牌利率调整后分别降为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、2.0%。

此外，股份行中，招商银行率先出手。12月22日，招商银行1年、2年、3年、5年期整存整取定期存款挂牌利率为1.45%、1.65%、1.95%、2%。在此之前则分别为1.55%、1.85%、2.2%、2.25%。与大行相同，1年期下调10bp，2年期、3年期、5年期分别下调20bp、25bp、25bp。

2024年存款利率或继续调整

为何银行对存款降息乐此不疲？

原因无他，存款不断飙升，贷款利率不断下调，银行的利润空间在不断被压缩，倒逼着它们不断下调存款利息，同时也在为明年的降息，腾挪空间。

根据国家金融监督管理总局数据显示，今年第三季度，商业银行净息差为1.73%，较今年一季度、二季度均略降0.01个百分点，处于历史低位。

民生银行首席经济学家温彬表示，2023年以来银行负债端管控措施不断出台，2024年政策红利将进一步释放；但市场不规范竞争以及存款定期化、长久期化亦部分对冲前期调降存款挂牌利率等政策效果，导致负债端定价相对刚性，负债成本管控短时间难以对冲资产端下行压力。为推动存贷利差稳定，压降资金在体系内的空转套利空间与前期虚增规模，引导存款成本有效下行仍有必要。

展望2024年，在中央经济工作会议“促进社会综合融资成本稳中有降”要求之下，市场普遍认为，存款利率或仍有继续下调，为实体经济成本下降腾挪空间。

光大证券金融行业首席分析师王一峰认为，预估2024年LPR贷款利率下调1次。这意味着，2024年需要下大力气降低银行体系综合负债成本，存款挂牌利率下调、MPA利率上限调整或者针对特定产品的利率定价优化，都是政策可选项。

投资者应当注意什么？

对投资者而言，存款降息最直接的影响就是存款者的收益减少。以国有大行为例，3年定期存款挂牌利率今年的三次调整共下调了65个基点，按此计算，10万元3年定期存款利息比1年前减少1950元；若自去年9月首次下调计算，国有大行3年期定期存款挂牌利率共下调了80个基点，即10万元3年定期存款利息则较去年9月前少了2400元。

随着收益的减少，银行存款对于投资者的吸引力随之降低，除了进行消费外，储户还可以采取这些对策：

1、尽量延长存款的期限，办理长期的定期存款。

2、存大额存单。

3、考虑把不急用的钱放在存款之外的理财上，选择与自己的风险承受能力相适应的金融产品，如银行理财、国债、债券、基金、股票等。

业内专家建议，投资者可以先把支出进行合理分类，包括日常消费、应急储备、长期投资等，再利用现有金融工具来实现每个细项目标，以进行合理的财富规划。选择金融工具时，要结合流动性需求以及风险收益目标综合判断、多元投资，不盲目跟风，选择与自身需求相匹配的产品。

具体看，如果追求保本，同时短期内不会使用的资金，可投资银行定期存款或保险年金等；如果能接受一定的折损风险，但追求低波动以及高于存款的收益，可以投资固收类理财、债券型基金或低风险信托产品。其中，流动性需求更高的投资者可以关注货币基金或者现金理财；如果风险承受能力更高，希望以较大的风险博取更高收益，则可以投资权益类基金。

总之，在复杂多变的市场环境下，我们需要保持理性和冷静，根据自身情况制定适合的投资计划，坚持长期投资，方能让资金在时间的长河中实现稳健保值增值！