降低存量房贷利率,可行吗?

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有点信心,但不多▼ ▼ ▼ ▼▼ ▼▼ ▼▼文 | 周公子近期,房贷“提前还款”队伍人潮汹涌,即便银行的预约难度日益加大,也挡不住大伙排队的“热情”。究其根本,是因为存量房贷利率普遍高于当下,即便五年期LPR几经下调,不少“房

有点信心,但不多

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文 | 周公子

近期,房贷“提前还款”队伍人潮汹涌,即便银行的预约难度日益加大,也挡不住大伙排队的“热情”。究其根本,是因为存量房贷利率普遍高于当下,即便五年期LPR几经下调,不少“房奴”还是难以接受其中利差。于是,有专家呼吁银行降低存量房贷利率,这对于消费者来说虽是巨大利好,但对银行来说却是伤筋动骨,可行性有多高?

这个决策背后,牵动的东西可太多了。要交好答卷,并不容易。

首先,来看看已经持续大半年的现状。银行出于商业经营角度考虑,是肯定不希望客户提前还贷的。犹记得,去年8月,提前还贷的声浪才刚刚潮涌,交通银行就急了,可回顾交行公告发了又删,怂了?当时,交行《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》一出,就被顶上热搜,消费者纷纷表示不理解。

然而,大半年过去了,让消费者不理解的现象不仅没有变少,还多起来了:比如,有银行直接取消了线上预约提前还款,到网点预约却发现要“排队”几个月;比如,被告知今年的提前还款“额度”紧张或告罄……总之,面对汹涌而来的提前还款潮,银行们都急了,客户体验不仅没有优化,反而在升级通关难度。

究其原因,不是银行们不知道要优化,而是这个决策成本太高了,不是拍脑袋就能决定的:

一来,存量房贷与新增房贷业务存在明显利差,前者通常在5%-6%区间,后者则在3.8%至4.3%区间,提前还款意味着利润损失;

二来,存量房贷不仅利率高,规模也大,尤其是国有大行的房贷业务在个贷中占比是压倒性的(四大行个人按揭贷款在个贷中占比均高达70%-80%),客户提前还贷意味着银行低风险、高收益、长周期的优质资产端在缩水。这在个贷优质资产本就增长乏力的当下,是雪上加霜。

三来,少数客户提前还贷影响不大,但如果是大规模客户集中提前还贷,银行损失的就不仅是大规模的利润了,还可能影响业务的稳定性,这是银行最不愿意看到的。

所以,面对汹涌的提前还贷潮,银行目前的做法固然有诸多令人诟病之处,但与其一边倒声讨,不如理性地想一想,面对如此高昂且具备系统性影响的决策成本,银行如果要给出更利于消费者的决策,关键不仅在于自身,也需要更多来自监管部门的引导、支持和约束。

再者,房贷业务本就事关国计民生,银行不能只考虑自身利益,既要充分考虑消费者的诉求,也要兼顾自身经营的稳定性。后疫情时代,消费和生产都亟待恢复,这时候能提前还款的都是优质客户,但银行不仅没有优化还款流程还设置障碍,对原本就处于弱势地位的消费者来说,不仅不公平,还伤害了客户感情。

当然,也有不少专家提醒消费者,如果银行设置的提前还款障碍与合同约定有冲突时,可以通过法律手段维护自身权益。这固然不失为一个选择,但对于消费者来说,这个选项费时费力。最优选,当然还是在适当范围内降低存量房贷利率。

那么,最优选落地的可行性有多高?与其说,笔者对银行有信心,不如说笔者对银行配合监管重视国计民生问题有信心。而民生问题无小事,与其高峰期扎堆排队,不如先持币观望近期是否有政策变化。如果没有,再采取应对措施也不晚。

今非昔比,银行要转变经营思路,不能只写在年报寄语中,守着息差过日子的时代已经过去了。而最优选要怎么落地,才能兼顾消费者利益与自身稳健发展,考验银行高质量发展的时刻又到了。毕竟消费者的消费,不能都消费到还房贷利息上去了,还要给其他消费腾出空间啊。

—THE END—

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