这是饭爷的江湖发出的第333篇文章

最近有个消息还是值得关注的，广东医保出了个文件，计划把省内职工医保的累积缴费年限统一。

怎么统一呢？全省的职工医保累积缴费年限，到2030年1月1日，统一到男职工30年，女职工25年。

再此之前，广东各个地方职工医保的退休年限，其实是不太一样的，各地长短不一。

比如广州市职工医保只需要缴费15年，达到法定退休年龄就可以享受退休医保。

广东的江门市的时间就比广州要长，在2018年1月1日以前参保的，需要缴费满20年。

如果你是在2018年1月1日以后参保的，则需要缴费到25年才能在退休后享受医保。

深圳是从2014年开始逐年延长缴费年限的，在2024年以后男女都需要缴费满25年，才能退休享受医保待遇。

新政的推行意味着，之前广州这种缴纳满15年就可以终身享受医保待遇的政策不再适用。

在2030年1月1日以前，广东省内的职工医保退休缴费年限，都会统一到男性30年，女性25年。

而且新规定除了缴满累积年限之外，还有个比较高的要求。那就是在享受退休待遇的地方，医保要在当地缴满10年。

从这个角度讲的话，其实对那些频繁更换城市的人来说，是不怎么有利的。

其实最近在延长医保累积缴费年限的，也不止是广东。比如河北山东等很多地方，也在逐步延长职工医保的缴费年限。

大家都在不约而同的，把医保的累积缴费年限统一到男性30年，女性25年。

目前可能最可圈可点的是上海了，不管男女只要交够15年，就能享受医保终身待遇。

当然了，你到了退休累积缴费年限不够也不要紧，可以选择按年继续缴纳和一次性补缴。

只不过可能一次性补缴，对很多人来说还是挺肉疼的，总数可能要几万块钱。

对多数人来说，其实影响最大是养老保险和医疗保险，这两样都是年老以后的刚需。

从趋势上看，未来延长缴费年限的可能不止是医保，社保的缴费年限也会延长。

以前我们写过篇《延迟退休到底意味着啥》，就曾经说过这个事情。

如果看医疗保险的话，我们国家分了两类：一类是职工医保，一类是居民医保，两类医保差异还挺大的。

我们文章开头提到需要累积缴费年限的，是职工医保。职工医保是每月一交，退休想要享受待遇需要缴满累积年限。

居民医保在大多数地方，则是每年一交，居民自己出钱，交一年享受一年医保的待遇。

通常职工医保缴费较多，是和你的社保一起绑定缴纳的，居民医保的缴费会少一点，不过待遇也相对低一点。

那我们文章开头提到的广州举例，职工医保的最高限额是67万每年，居民医保则是25.8万每年。

人年纪轻的时候，对这个封顶线没啥感觉，因为年轻人除非身体非常不好，很少生大病的。

但是等你年纪大了，看病的花销大了，就会感受到遇到一场大病，多个四十万的保额完全不一样。

所以对于多数人来说，能缴纳职工医保的话，还是要缴纳职工医保，毕竟这个封顶线高。

这里可能有人要问了，我是灵活就业咋办？是不是只能交居民医保了。

如果你是灵活就业，在本地自己缴纳社保和医保的，其实也是职工医保。

不过职工医保讲究的是个累积缴费年限，未来随着老龄化进行，医保累积缴费年限会逐步增加是大趋势了。

回看过去十年，我们的医疗费用总额的年均增长速度，超过14.4%。

单单计算从2009到2017年这八年时间，医疗卫生的总支出就翻了三倍。

随着2023年婴儿潮一代退休，后面我们很快就要面临的问题是，即将到来的快速老龄化。

人老了生病自然会越来越多，医保的缺口显然会随着人口老龄化越来越大。

所以控制医保费用的增长速度，想办法开源节流就成了迫在眉睫的事。

其实在2020年下半年的时候，医保就发生了一个大变化，就是关于统筹账户资金划转的问题。

大家不是每个月交医保嘛，我们知道这个缴费分了个人缴费和单位缴费两部分。

这两部分缴费体现在你的账户上，就是我们看到的个人账户和统筹账户两部分。

个人账户部分是个人财产，只能用于你自己看病买药。

到死还没用完，你的子孙还能继承当遗产，统筹部分就是大锅饭。

变化出现在哪儿呢？过去个人缴费全部划入个人账户，单位缴费部分有30%划入个人账户。

这次变化之后，个人账户里就是你个人缴费那部分。单位缴费那部分之前划转到个人账户的，会全部划入统筹账户。

也就是说以前划给你单位缴费的30%那部分，现在需要全部划入统筹账户了，和你个人没关系了。

如果之前医保个人账户缴费比例是2%，单位比例是10%。

那么变化前个人账户有2%+10%*30%=5%。现在只剩了2%，也就是下降了60%。

除了统筹账户到个人账户划转的变化，这两年我们也看到了医保的集采降价，以及最近医保的累积缴费年限在提高。

这两件事本质上，前面提到的医保统筹账户资金划转的变化是一回事，都是在想办法节流和开源、

一方面是想办法节流，集采降价以后可以少花一点钱，降低医保资金池的消耗。

另一方面是开源，把累积缴费年限提高以后的，大家可以多交一点钱，增加医保资金池的流入。

我们两年之前写过篇《医疗的不可能三角》，其实也展开讲过这个事情，感兴趣可以看看。

情况都清楚了，有些规划也可以做一下了，一方面可以结交几个靠谱的医生朋友，另一方面要从钱上面做规划。

统筹资金越来越紧张，钱上面自己提前做好打算才是硬道理，对多数人最实际的就是社保和商保结合。

因为对很多人来说，一场大病就可能消耗掉一个家庭的大部分财富和精力。

所以一方面社保一定要有，另一方面医保在自己力所能及的范围内，可以做点补充。

如果条件允许的话，可以考虑配置商保里面的重疾和百万医疗，之前我们在《更具性价比的选择》里面也提到过。

通常性价比不错的重疾和百万医疗，额度加起来有几百万，这已经是很大一笔钱了。

万一遇到点啥事儿，不会给家人增加太多负担。超出这个额度还治不好的病，妥妥不用治了，基本是受折磨还浪费钱。非常痛苦的多活一两年，给活着的人增添几百万债务，真没必要。

如果经济压力比较大，除了社保可以考虑买个当地推出的惠民保，用来做社保的补充。

虽然说惠民保这东西和商保比的话，很多东西都稍微差点意思，但是胜在价格便宜，限制条件也少。

大家可以去看看多数地方的惠民保，从条款看通常不限制过往病史和年纪的。

这东西很适合那些年纪比较大，又有点基础病没办法参与商保的老人。