观点提炼：开放银行建设不可避免地需要与场景和支付两者间建立起密不可分的联系，因此完善场景支付体系建设成为开放银行建设的关键。其中，场景支付为开放银行提供了一套整体且极具竞争力的解决方案。

神州信息金融科技支付业务专家   张晟

场景支付是开放银行的必然选择

互联网时代，银行面临着四大挑战：

1、客户脱媒，银行正在失去同顾客接触的机会。

2、解绑，银行提供的众多产品服务正在被肢解，顾客更愿意选择能带来更优客户体验的单一服务提供商（第三方支付）。

3、商品化，银行的差异化越发艰难，因为消费者可以便捷地通过线上比较银行产品（基金、理财比价网站）。

4、隐形化，银行正在失去品牌认知度，顾客在不知晓品牌的情况下使用金融服务（如微粒贷中的联合贷款银行）。 

要解决这些问题，需要在传统的银行体系下创建一个开放的银行，用互联网的开放性、有效性来创建对应的金融服务平台，把一系列的传统金融服务通过开放银行真正传递给最终用户，实现经营模式的转变。

因此，开放银行是互联网时代下传统银行的升级换代。开放银行不仅是商业银行应对金融脱媒、经营模式转型的重要措施，更是商业银行主动把握互联网金融发展机遇、践行普惠金融和服务实体经济的有益尝试。开放银行从客户的根本利益出发，增加服务的弹性和多样化，致力于成为敏捷、开放、共享的金融服务平台。发挥金融科技力量，把支付、线上财富、供应链、消费贷等单个业务全部集中在一个平台上，通过整合内外部产品服务资源，服务更广泛的客户。

在消费金融已经成红海的大背景下，开放银行在服务客户的时候仍然面临着个人用户获客困难、成本高，个人互联网金融产品同质化程度高、获利较薄的问题，那么开放银行应该如何解决这些问题、在哪个层次进行开放呢？产业互联网可以作为开放银行服务的突破点。产业互联网服务的对象从C端到B端，是消费数字化的延伸。相较于消费互联网，产业互联网的体量更大。银行通过为企业提供更多的精准服务，通过服务细化满足企业金融需求，实现开放银行建设。 

高频的场景支付是构建生态的载体。支付作为开放银行服务企业的一个很好的载体，能够高频的解决银行在服务企业创建生态时的业务要求：

1、自建生态。银行由于有地域性的优势和行业先天优势，可以自建定义区域内细分行业的“小生态”。银行替企业完成实际生产生活场景中所有业务环节的生态需求，在这一过程中，场景支付能够满足生态中所有业务需要的闭环要求，实现高价值的数据积累，提高获客能力。

2、融入生态。银行也可以对接到企业或者行业中已经形成的大型生态之中，作为生态的一分子，建立优势互补、分工协作、合纵连横的“网络”。其中首屈一指的就是支付结算服务，对接到企业平台、企业生态中，为企业完成相应的资金服务、资产对接以及支付结算服务。

场景支付是开放银行的基础平台

场景支付作为开放银行的基础平台，从整个体系看，它不仅局限于满足支付业务的基本要求，更要解决一个完整的用户体系在整个场景支付处理过程中的各类问题。神州信息提供一个完整的、各类支付产品叠加在一起的支付体系服务，来保证在整个场景业务处理过程中支付的一致性，包括商户中心、用户中心、支付中心、营销中心、清结算中心、智能路由、风控中心等。这是作为场景支付在支持开放银行建立生态的过程中，搭建的一个完整的体系，以及在满足生态建设业务要求时，一个整体的结构所具备的基本功能。

场景支付是开放银行的生态媒介

1、场景支付助力构建商业综合体生态。场景支付可以构建出针对商业综合体生态的建设。开放银行通过服务于典型的商业综合体生态，来完成相应日常事务的管理。

2、场景支付助力打造智慧校园。场景支付能够支撑校园管理的建设，如学习的管理、食堂摊档的管理、学生学籍的管理等一系列的管理功能，为开放银行对接智慧校园搭建完整的生态环境。

3、场景支付助力打造智慧医院。场景支付也可以通过提供病例诊疗管理、扫码预约挂号等服务，支撑开放银行搭建一套完整的智慧医院生态体系。

4、场景支付为行业用户提供全方位资金服务。场景支付可以为线上交易所、理财平台、小贷平台、消费金融平台、房地产预售平台、在线旅游、出国金融等多行业用户提供资金管理、营销管理、信贷消费等全方位的资金服务。场景支付为开放银行提供了一套整体且极具竞争力的解决方案。

在开放银行对接细分市场、创建对应生态时，能够通过场景支付打通这些生态环境的对应业务需求，以场景支付搭建的具有网络效应的一系列产品平台，通过组合和协作来为这一系列的业务生态提供良好的服务。