邮储银行改革发展又有大动作。

9月23日，该行发布公告称，将吸收合并下属全资子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司（以下简称邮惠万家银行）。

作为邮储银行旗下的全资直销银行，邮惠万家银行致力于打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新平台，在数字金融方面的探索值得肯定。如今，邮惠万家银行并入母行，不仅是邮储银行延续集约化改革方向的关键一环，也预示着邮储银行的数字化发展已经迈入了“生态深耕”的新阶段。

自诞生之初，直销银行凭借着“无实体网点、纯线上服务”的模式打破地域限制，一度被视为银行业实现数字化转型的“破局者”。

邮惠万家银行成立于2022年，定位于“服务三农、助力小微、普惠大众”。

自开办以来，邮惠万家银行对线上银行运营进行了积极探索:在结算领域研发创设产品“惠商贸”，成为邮政分公司拓展商贸客群、实现数据闭环、助力综合开发的“黏客”产品；在信贷领域，自主开发了个人经营贷款产品“优商贷”，创新采用实收利息的结构化分润方式和创新的风险管控机制，推动收益风险合理匹配。

然而，随着近年来手机银行的快速发展，同为线上服务的重要载体，直销银行和手机银行的功能和资源高度重叠，而用户更倾向于通过单一App完成全流程操作，直销银行的独立存在，反而导致资源分散和业务同质化等问题。

当手机银行已经能满足一站式金融服务时，直销银行作为“过渡形态”的阶段性任务便宣告完成，选择此时关停直销银行，将资源集中于更核心的业务平台，无疑是更好的选择。

事实上，这样的调整早已成为业内主流趋势。数据显示，我国直销银行数量最多时达到135家，但如今仍在手机应用商店上架的直销银行APP仅剩10余家。

相关分析人士表示，可以看出邮储银行对这样的时代背景已有充分的认知和把握，吸收合并邮惠万家银行，能够将邮惠万家银行过去几年积累的优秀线上运营经验整合到邮储银行发展大局中，对该行线上业务实现强有力的补充，有利于形成发展合力。

2021年，《“十四五”数字经济发展规划》的发布，明确使用了“数字金融”的概念，要求发展与数字经济相适应的金融服务。

时代背景下，近年来邮储银行相继完成新一代个人业务、公司业务及信用卡业务核心系统全面上线。在此基础上，邮储银行以金融科技驱动业务创新，深化“采、存、算、用、管”能力以激活数据价值，并通过深度应用大模型等前沿技术，打造多场景智能应用矩阵，赋能业务模式革新与流程优化，在主动授信、场景普惠金融等领域成效显著。

尤其在普惠金融数字化转型中，该行搭建数字普惠 “5D”体系，以科技破解营销、风控等领域难题，例如创新 “主动授信” 产品，通过大数据生成白名单精准定位潜在客户，实现全流程线上化，进一步提升服务效率与客户体验。

而在人工智能方面，邮储银行已建成以千卡国产芯片为核心的AI算力资源池，成功实现从“单机单卡” 到 “大规模集群” 的算力升级。以“邮智”大模型为核心落地230余项AI应用，如票据交易机器人“邮小盈”实现全流程管控，投行机器人“邮小宝”提升询价效率等。

而2025年作为"十四五"收官与"十五五"启航的关键节点，此时吸收合并邮惠万家银行，也能够看出邮储银行进一步深化数字化转型的战略定力。吸收合并邮惠万家银行后，邮储银行将进一步强化资源集约利用，推动技术、数据与业务场景深度融合，加速“数字生态银行”建设。

面向未来，邮储银行制定了《人工智能发展规划》，涵盖基础设施、平台工具、服务能力、场景应用及安全管控五个层次，全面构筑企业数智化核心引擎。

降成本、促改革是邮储银行近年来的关键词。

包括数智化转型在内，邮储银行提出了围绕组织架构、网点经营、市场服务体系、激励机制、风险管理体系、运营管理体系的“七大改革”，引起了广泛的关注。曾有分析人士认为，邮储银行正通过系统性变革，突破传统运营模式，以应对市场竞争加剧、客户需求变化及金融科技带来的深刻挑战。

组织架构上，邮储银行以“总部强、基层实”的“哑铃型” 架构为蓝本，推进“一分一支”改革试点，提升分行经营能力，形成“上下联动、敏捷响应”格局；激励机制层面，以RAROC为核心重构机制，推行“算清账再做”考核，资源向高价值业务、优质客户倾斜，推动业务从“以量补价”向“以质取胜”转型。

网点经营与市场服务体系改革同步推进，前者构建“线上种草+线下体验”联动体系，实现“线上获客—线下转化—客户留存”闭环；后者打破条线壁垒，推进“前中台平行作业”，为客户提供综合服务。

风险管理上，深化“看未来”审贷技术，覆盖12个重点行业、应用率 95%，今年上半年批复金额2.4万亿元、同比增261%。运营管理则加快构建集约智能体系，上半年推进十大集约化项目，5项全国推广，“云柜”业务时效提升，消费贷款集中审批笔均终审用时压降。

在今年的中期业绩发布会上，笔者也了解到，这几年邮储银行一直在大力推进机制体制改革，重塑集约化运营模式，现在已经做了十个集约化运营项目，有五项已经完成了全国推广，对作业的标准化起到了提升的作用，更重要的是极大地节约了运营成本，提高了管理效率。

从改革布局来看，邮储银行“七大改革”覆盖经营、管理、技术的系统性工程，这种“靶向发力、系统推进”的改革路径，不仅为自身高质量发展注入动能，也为银行业改革转型提供了可借鉴的实践样本。

结语

改革从无“起点”与“终点”之分，而是企业穿越周期、持续生长的永恒命题。邮储银行在改革道路上的坚定步伐，不仅为自身注入了突破惯性的新活力、驱动转型的新动能，更是对时代发展浪潮的主动回应，也是其始终向上、追求卓越的生动力证。