货币的购买力在缩水，大家都知道钱越来越不值钱了。所以，很多人在购买重疾险的时候，不知道自己应该购买多高的保额才够用。今天，我们就来探讨一下，在为自己配置重疾险的时候，保额和保费怎么平衡。

重疾保额设置应该考虑哪些因素

一般来说，罹患大病产生的费用无外乎几项：

1. 医疗费

一般来说，大病住院治疗的费用可报销比例在60%左右，比如花费10万元，自己承担部分大约在4万左右，但如果是采用的都是进口药品或者器材，那自己承担的比例就很高，比如针对肺癌的靶向药物一粒大概600元左右，每天一粒，每年的药物费用就要20多万，再加上其他药品费用、检查费用一般都要30多万，这应该不是一般家庭能承受的起的，对于医疗费，我们总体可以按照10-20万的额度来计算（扣除社保报销后自己承担部分）。

2.   康复期间的检查费、医药费

根据医学的判断，大病的康复周期一般为5年，比如恶性肿瘤5年内不复发，后续存活率还是非常高的，那这五年需要持续化的药物治疗，并且定期治疗，这些费用一般不在社保报销范畴，根据过往理赔经验判断，每年的费用大约在5万左右，大致每年递减，5年大约就是20万；

3.   康复期间的照顾费用、营养费用

罹患大病需要持续的照料，保守来算，需要至少半年的持续照料期，请护工或者家人陪伴，每月费用3000元，半年合计不低于2万元的护理费用，营养费这个要根据不同疾病、不同家庭条件来评判，一般肠胃方面的疾病需要更多的营养费用，根据理赔后的回访了解情况来看，每月单独的3000元（每天100元）以上的营养费是需要的，5年算下来就需要15-20万。

4.   康复期间的收入损失

这个项目是最容易忽略的费用，但是也是最大的一项开支，目前国内罹患大病的平均年龄是42周岁，这个年龄阶段的年收入一般不会低于10万，某些甚至超过50万、100万，比如魏延政在原公司收入过百万，罹患重疾5年内可能不再会上班或者收入会下降，按照10万这个标准，5年内每年收入降低50%来算，保守估计：那就是收入损失25万，当然还有康复后也会影响到收入损失，预计46-60周岁每年收入也会降低30%以上，这些都不再细算。

综合以上来看：

罹患大病的费用=自己承担医疗费10-20万+康复期间医疗费、检查费20万+康复期间营养费、照料费15-20万+收入损失25万=70-85万。

另外一种最简单的计算方式，最好按年收入的5倍投保

重大疾病一般有一定的康复期，例如罹患癌症，治疗后5年内没有复发，那么就可以认定为不会影响寿命。而在这五年内，需要治疗费用、康复费用，并且可能还不能正常工作获取收入。

因而，以5年康复期计算，最好做到5倍年收入作为保额标准。比如30万年受入，则保额为150万，这样就不会因为生病，降低原来的生活标准，也不会给家庭造成负面影响。

恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。重大疾病的存活率在不断提高，我们没有理由选择放弃，应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用和治疗期间的收入损失。

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